63.6%受访者认为个人应树立信用即“经济身份证”意识

漫画：郝延鹏

　　日前，北京市工商局发布北京市消费者权益保护状况报告，10万余人次列入失信被执行人“黑名单”，信用约束作用逐步显现。现在人们更注意维护自己的信用了吗？

　　日前，中国青年报社社会调查中心联合问卷网，对2005名受访者进行的一项调查显示，75.4%的受访者认为人们的信用意识比以前增强了，92.2%的受访者平时会主动维护个人信用。63.6%的受访者认为个人应树立信用即“经济身份证”的意识，59.8%的受访者期待建立全网信用平台，打造诚信社会。

　　75.4%受访者认为人们信用意识比以前增强

　　30岁的刘致澄是某教育机构的项目经理，他每个月都会提前几天还信用卡。即便有时没办法一次还清，刘致澄也会先把最低还款额还上，或选择账单分期付款方式，免除逾期影响信用的风险。

　　刘致澄感觉，周围人的信用意识都在提高。“这一方面是因为第三方征信平台的推动，信用更高的用户能享受更多优惠，激励了人们关注自己的信用。另一方面，随着网络发达，信用教育宣传做得更好。另外平时购房购车也要看信用记录，这都让人们更注重自己的信用”。

　　调查显示，92.2%的受访者平时会主动维护个人信用。75.4%的受访者认为人们的信用意识比以前增强了。交互分析发现，一线城市改善情况最为突出。

　　刘夏滢是某证券公司职员，她的工作让她对个人信用状况非常关注。“我碰到过一些客户，有的房贷还不上，有的忘了还信用卡。我身边有同事上学时办过信用卡，已经不用了，忘了有年费，结果造成了负债，发现时已经对现在的生活造成了影响”。

　　“现在有些网贷平台，只需提供个人身份证和手机号码，再随便填一个联络人的姓名和联系方式就能贷款。”刘致澄对记者说，他身边有人为了买手机，在这种平台上贷了五六千元，最后剩2000元就不打算还了，天天被平台催款。刘致澄认为，有的公司小额借贷利率高、审查松，很容易埋下违约的隐患，对自己和借款人都不好。

　　某国有银行职员陈海（化名）发现，最常见的信用缺失行为就是逾期还款。“有的人并不是故意不还，而是忘记了。利用信用卡套现、呆账（已过偿付期限，经催讨尚不能收回——编者注）等也较为常见”。

　　调查显示，影响个人信用的行为中，未办理手机号停用手续产生月租费用（54.6%）和逾期还信用卡（53.8%）最常见，其他还有：不按时交水电等公共事业费（46.4%）、注销有逾期记录的信用卡（34.6%）、频开新信用卡（30.9%）和恶意欠款（24.1%）等。

　　“一般逾期还款3次，累计逾期6次就会上黑名单。有时逾期不到6次就难拿到银行贷款了，逾期次数过多还可能被冻结账户。”陈海介绍，银行会根据借款人的实际还款能力，进行分级标注，如正常、关注、次级、可疑、损失，级别依次降低。“现在个人信用状况的影响越来越大，特别是在贷款、出国方面，信用状况不好，出行、住店也可能会有麻烦”。

　　中国政法大学副教授朱巍表示，以前没有互联网，数据流通困难，无法实现跨平台、跨行业信息共享，就难形成完善的信用体系。而如今成立了开展征信业务的“信联”，有望打破“数据孤岛”“信息孤岛”的现状，有利于构建信用社会。

　　63.6%受访者认为个人应树立信用即“经济身份证”的意识

　　刘夏滢告诉记者，她和丈夫的信用状况良好，房贷审批非常顺利，而且贷到了比较大的额度。

　　良好的个人信用能带来哪些好处？调查中，64.8%的受访者表示能获得贷款期限和利率方面的优待，60.0%的受访者表示能节省银行贷款审批时间，其他还有：求职优先被录取（42.3%）、租房免押金或允许按月支付（38.5%）、优先被安排网上叫车和订餐（24.3%）等。

　　刘夏滢建议将个人信用和医保挂钩，一个人如果信用记录好，可以允许先看病再付费。她还建议将信用影响延伸到婚恋领域。“有的人可能在婚前向另一方隐瞒疾病，将婚检状况纳入信用记录，可以提高人们在婚恋方面的诚实守信意识”。

　　刘致澄建议鼓励社会机构或企业建立第三方信用评估机构，同时制定规则对它们加强监管，保证这些机构客观记录个人信用，并防止用户信息泄露。作为用户也要提高个人信用意识和信息保护意识。

　　在提高社会信用水平上，调查中，63.6%的受访者认为个人应树立信用即“经济身份证”的意识，59.8%的受访者期待建立全网信用平台，打造诚信社会，59.3%的受访者希望将多维度的数据纳入个人信用记录，36.5%的受访者希望通过公益广告、社区讲座等渠道开展个人信用教育，25.7%的受访者建议用户仔细阅读信用卡、网贷等相关还款规定。

　　“虽然目前个人数据保护法还没出来，但已有的网络安全法、侵权责任法和相关的司法解释，以及网信办出台的一系列法规，都涉及这个问题。”刘致澄认为，建立信用社会更需要解决的问题是，个人信用数据的合理使用边界在哪儿，公民对自己信用的修改权，以及信用数据的知情权和控制权等应该怎么规定。

　　朱巍指出，信用只有流动起来才有意义。应该在一定的法律规则下，让更多主体来参与信用记录。他介绍，“信联”的8家主体由央行主管，政府监管。另外，很多互联网企业也在大量地收集个人信用数据。

　　“个人信用数据到底谁有权利收集、谁有义务保护、怎么用，都需要有统一规定。”朱巍认为，未来的相关规制应主要放在收集个人信用数据的行为规范上，而非主体资格。“比如明确哪些红线不能碰、哪些东西不可用以及用户权利有哪些”。

　　受访者中，生活在一线城市的占34.2%，二线城市的占44.1%，三四线城市的占18.0%，城镇或县城的占3.4%，农村的占0.3%。00后占1.1%，90后占28.6%，80后占51.2%，70后占13.5%，60后占4.6%。

中国青年报·中青在线记者 杜园春 实习生 吴淑斌