华商报记者 佘晖 杨德合 摄影 佘樱

　　评论
　　大学生为何容易成为高利贷的猎物？

　　形形色色的网络、民间借贷平台，高到离谱的利息，花样繁多的收费标准……当这一切悄然走进校园，一些消费自制力弱的学生开始深陷“借贷泥潭”，拆东墙补西墙地挣扎，只会让经济尚未独立的他们越陷越深、无法自拔。而这一切已不仅仅局限于校园。

　　目前多种借助网络形式的民间借贷方兴未艾，然而这一新生事物也游走在“失范”的边缘。闲散的民间资金该如何走上正途……

　　堪比高利贷

　　借款平台利率压垮她的大学生活

　　西安一高校大二女生小依通过网络贷款买化妆品，在短短一年里，为还贷款拆东墙补西墙，最终因被债主逼债并散发恶意消息而不得不停学回家（华商报3月25日、26日报道）。

　　事件回放

　　4个月里不断借钱买化妆品 之后还债还不完

　　小依说，她从34家手机App借款平台上借款再相互还款，后来平台上借不出钱了，就通过中介又向民间的29人借贷……

　　她和家人把账算了一遍又一遍，最先算的本金只有25万左右，利息加本金大约34万元。而小依的爸爸说，后来本息又算到50多万元。

　　那么，借了这么多钱，小依真正用于买化妆品的费用能占多少呢？小依说她没算过，但能确定的是，她从2016年3月开始，在学校周边几家化妆品店买东西，持续到2016年6月，也就是放暑假前。收假回来后她就不停地在还各个网络借款平台的钱，因为借的钱太多，已无暇买化妆品。

　　都买了些什么化妆品呢？小依回忆，口红有20多支，贵的就是350元、360元，便宜的有45元一支的，300元左右的有十几支；还有香水大概15瓶，最贵的800多元一瓶，粗略计算，香水的支出4000多元；其余就是水、乳、面霜、眼霜、睫毛膏、眼线笔、腮红、眼影、粉底液、身体乳、洗面奶……国产的进口的都买。这些东西她并不是天天使用，想不起来时可能一周也不用一下。打开后放上一两个月感觉不能用，她就扔了，有三大塑料袋……

　　那么，这笔糊涂账里，本金和利息究竟各占多少呢？近日，陕西祥胜会计师事务所受华商报之托，根据小依罗列的一份详细借款明细，然后登录部分借款平台查询交易明细进行比对，对小依的部分账目进行了清算，发现她和家人算的账只少不多，同时，也发现部分App借款平台的利率远高于国家法定的范围。

　　网络借贷

　　34个平台互相拆借 各家利息均不低

　　陕西祥胜会计师事务所会计师刘喜和车凤娟发现，小依共向34家网络平台借款，多数为手机App借款平台，还有部分是微信公众号。

　　此次随机对8个借款平台进行了核对验算，其余账目都以小依罗列的数据为准，经合计，借款本金达37.35万余元。这个钱是怎么累积来的？从8份账中就能看出……

　　借2000元两月还2600元

　　利息够上“高利贷标准”

　　1. 钱米钱包：这是一款微信公众号借款平台，在该平台共查到小依3笔借款明细。前两笔共3000元，显示已还清，看不到任何利息或服务费的收取。从最后一笔新借款能看出名堂：今年3月21日显示借出2000元，分2个月偿还，4月20日需还款1300元，5月20日需还款1300元。

　　会计师说，从待还款的金额来分析，借款2000元分两个月还完，就需要还2600元，每个月除了本金外，还要多还300元，不管这300元是服务费还是其他费用，我们还是将它视为利息，2000元2个月的利息600元，其月利率为15%，年利率为180%，是高利贷。

　　2. 花无缺借款App：抽查到的这款App也有着高利率。从2016年5月9日至2017年2月27日，小依借款12笔共计8900元本金。该平台的利息是统一的，即每100元每天0.2元服务费。

　　会计师核算了一笔2016年5月9日借的2000元，按上述收费标准，2000元每天就是4元的利息，按一个月30天计算，每月利息就是120元，月利率为6%，年利率达72%。会计师说，因为它是固定的计息方式，所以无论借的多少，都是一样的，也算得上高利贷了。

　　点评：是国家法定最高年利率的3倍，堪称借款软件中的高利贷。

　　实行循环放贷

　　前面的没还清就可借新贷

　　下面这两款App，用女孩的话来说，是可以循环借款。即借了钱，没还清不要紧，只要在还，随时都可再借钱。

　　1. 优分期：小依在该平台所借本金仅为3000元。而查询明细，从2016年4月23日到2017年2月28日，共有26笔交易记录，本金累计借了10400元。每笔借款虽说分的期数不同，但都在一个月满后及时还清了借款，从账面上来看，只显示了还款的本金，利息有无偿还没有记录。但在分期的每期账单中，都会加收一定比例的服务费。

　　会计师说，看这些平台的利率如何计算，是从中选择长期大小额借贷进行比较，以及对短期大小额借贷进行比较。

　　拿借100元分12期偿还的账目和借1000元分12期的账目比较，100元12期的月利率为2.16%，年利率为25.88%；1000元12期的月利率为 2.17%，年利率为25.99%。

　　再拿借100元分3期偿还的账目和借1000元分3期偿还的账目比较，100元3期的月利率为3.33%，年利率为39.92%；而1000元3期的月利率为3.33%，年利率为39.99%。

　　会计师说，经过比较，发现直接关系到利率高低的是借款时间的长短，与借贷多少没关系。比如，无论是借100元还是借1000元，如果借贷时间都是短期的话，利率一样；但同样金额12期的话，会发现长期的利率会低很多，这就说明，借款分期的时间越短，利率越高；时间拉得越长，利率也相应会低。核算出的这几笔账目显示，利率都高出国家法定最高年利率24%。

　　2. 小依在某借款平台上共借了32笔钱，本金合计为22100元，她自己统计借款本息共为9172.35元。

　　会计师查询发现，小依除了32笔借款外，还有一笔买了价值3799元的手机。不过买东西也是为了套现，就是将手机拍下后，转卖给中介，中介给了她不到3000元现金，她分期还款给平台。

　　在32笔借款中，1月借款1200元分3期，2月借款400元分3期，3月借了4笔共计2800元，全部是分3期还完，4月借款4笔共2500元……每期都收服务费。

　　会计师说，所谓服务费，其实就是利息。抽查了4笔金额不等的借款进行核算，不管是月利率还是年利率，长期借贷的基本在13.5%左右，短期的在17%左右，都在国家法定最高年利率范围内。这个App借款平台对那些急需钱的人十分有用，因为它在前期借款没还清的情况下，可继续再借，就是小依所说的循环贷。方便了借贷人的同时，也助长了借贷人借贷的随意性，势必会让一些没有偿还能力者越借越多，最终难以偿还。　

　　点评：不管能不能还得起，只要你敢借，我就敢放贷。

　　账户管理费、信息撮合费……

　　收费名目多达6项

　　U族贷借款平台：在该平台共查到6笔借款记录，有4笔显示已还，还有2笔待还。一笔是今年3月15日借的5000元，分6期还，也就是6个月还完，每期991.66元。该笔借款中其他收费为950元，共涉及6项内容：利息300元，信息查询费12元，平台运营费255.20元，账户管理费191.40元，信息撮合费95.70元，客户服务费95.70元。经过计算，月利率为3.17%，年利率为38%，年利率高出国家法定的最高24%。

　　另一笔2600元的借款，期限是40天，同样有6项收费名目，共计129元。

　　会计师说，这是抽查中发现收费名目最多的一家。

　　点评：只有想不到的名目，没有收不到的费用。

　　民间信贷

　　6000元借10天要还1万 月利率达200%

　　小依每月都在不同的借款平台上借钱，而她却忽略了最重要的一点，就是每借一笔钱所产生的利息，都是新增加的，正是因为在各个网络平台上拆东墙补西墙，导致网络借贷的窟窿难以填平。

　　由于担心不按时还款，信誉不保被拉入黑名单，今后无法坐飞机，无法办银行卡、办手机卡等，急于保住自己借贷信誉的小依便将手伸向了民间借贷，却没想到民间借贷后，会被恐吓、威逼，更没想到会因此被迫停学。

　　从小依提供的向民间私人借贷的记录来看，从今年3月1日至3月22日，她疯狂借贷。钱都是3月份借的，最晚一个还款日期为3月30日，贷款时间都很短。经过计算，30个（之前女孩说是29人，经核算是30人）民间贷款本金共10.5万余元，本息17.4万余元。这些钱都用来偿还网络平台的欠款，非但远远不够，反而又在短时间增加了一大笔利息。

　　其中一笔6000元的私贷，10天期限，本息需还10000元，10天4000元利息。经核算，日利率为6.67%，月利率200%，年利率2400%。再如一笔2600元的欠款，3天期限，本息需还3000元，核算月利率为153.85%，年利率为1846.15%。

　　会计师还抽算了一笔小金额借贷：550元，6天期限，本息需还750元，核算日利率为6.06%，月利率为181.82%，年利率为2181.82%。

　　点评：民间借贷非但没成“救命稻草”，反而让小依陷入了更大更深的“借贷漩涡”。

　　报警无果

　　高利贷是民事纠纷 无立案依据

　　小依因借贷后遭恐吓、威逼，被迫停学，随父亲田先生回了海南。华商报记者发现，与田先生事发后到公安长安分局太乙宫派出所报警未获受理一样，连日来华商报接到的多起涉大学生贷款遭催债案件，警方均未就高利贷情节立案调查。

　　公安长安分局一名部门负责人谨慎地表示，田先生女儿的遭遇经华商报报道后，长安分局法制科曾就此专题研究过，发现太乙宫派出所当初不予立案并无不妥。他说，高利贷虽能引发一系列的不稳定因素，但我国法律并未将其列入刑事犯罪，而是属于民事司法调整的领域，“借贷行为不构成刑事案件，公安立案没有法律依据”。

　　他同时表示，贷款平台或机构的催债行为一定要在法律许可的范围内，如果涉嫌非法拘禁、殴打、恐吓等违法犯罪行为，当事人可第一时间到公安机关报警，警方也会在第一时间介入，保障受害人的合法权益。 特别感谢陕西祥胜会计师事务所对稿件的大力支持