央行支付结算新规正式实施 微信、支付宝同时做出相应调整

　　以往，很多人凭一条发起汇款的短信或一个转账成功的屏幕截图，就要求收款方发货或履行合同。但从12月1日开始，收款方就不能这样轻易相信对方汇款成功了，因为对方完全可以在规定时间内撤销汇款。而还信用卡和贷款的市民一定要选择实时汇款，否则资金当天可不一定会到账，会影响本人信用记录。

　　从12月1日开始，随着央行《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》的正式实施，市民去银行开户、办理转账等业务或多或少与以往发生了些变化。业内人士提醒，转账时，大家可以选更安全的次日到账方式，但还信用卡或贷款时最好实时到账，以免误事。而收款方也不能仅凭对方的转账信息截图就匆忙发货，以免对方撤销汇款引发纠纷。

　　最新

　　新规实施首日工行成功堵截电信诈骗

　　昨天上午9点45分，中国工商银行按照银行账户管理新规成功堵截了一起客户通过ATM转账的电信诈骗案件，为客户避免了28000元的资金损失。据悉，这是银行账户管理新规实施后，国内第一起被成功堵截的ATM转账电信诈骗。

　　工商银行湖南张家界永定支行大堂经理文璐介绍说，昨天上午9点35分左右，一位客户神色紧张地跑进永定支行营业部大厅，向工作人员寻求帮助。文璐仔细询问后得知，客户接到一个未知电话，误以为是自己的朋友，就直接按电话里提供的账号在ATM机跨行转账28000元。转完账后，客户越想越不对劲，怀疑自己被电信诈骗。文璐一边安抚客户情绪，一边告知客户:今天是银行卡转账新规实行的第一天，凡是通过ATM机对非同名账户转账都是24小时后到账。同时，永定支行迅速安排拒员帮助客户办理了转账撤销业务，整个事件处理时间不到10分钟，客户资金毫发无损。

　　发现

　　汇款增加可撤销选项

　　昨天，北青报记者像往常一样点开光大银行的手机银行，还没登录，屏幕上就弹出了一个对话框:“1、本行、跨行转账新增普通、次日转账方式可通过转账明细查询撤销；2、手机动密转账日累计限额调整至5万，如需提升限额请至网点领用令牌；3、增加转账日累计次数和年累计限额，可在网点进行设置。”

　　在工行手机银行“境内汇款”界面的“汇款时间”选项中，比以往增加了次日汇款这一选择，后面还备注有“次日汇出，当日可撤销”，“普通汇款”后的备注则是“2小时后汇出，期间可撤销”，而“实时汇款”的备注则是“不可撤销”。

　　据介绍，工行客户需要撤销汇款，可以去银行柜台也可以拨打客服电话办理，不能再通过电子渠道自助完成。值得注意的是，次日汇出的汇款，要撤销只能是在当天夜里12点之前进行，超过12点就无法撤销了。所以如果客户是晚上11点半进行的汇款，“反悔”的时间只有半小时。

　　交行有关人士也表示，2016年12月1日起，通过该行自助设备（除向本人同行账户转账外）转账延时24小时到账，且24小时内可以通过电话银行撤回；通过该行柜面、网银、手机银行、家易通等渠道办理转账，12月1日之前，用户转账方式仅有“实时转账”（实时提交），12月1日之后，增加“普通转账”和“次日转账”。普通到账指该行在交易受理2小时后发起的汇款；次日到账是以“零点”为分界线的，一过夜里12点该行发起汇款，就算是次日，并不是24小时后到账。

　　影响

　　收款方要以资金到账为准行事

　　以往，很多人凭一条发起汇款的短信或一个转账成功的屏幕截图，就要求收款方发货或履行合同。今后收款方就不能这样轻易相信对方汇款成功了，因为对方完全可以在规定时间内撤销汇款。

　　有些持卡人会通过银行转账来还信用卡账单。交行客服人员称，新规可能对这些客户会有一定影响，跨行还款或非本人信用卡还款的到账时间要比原来晚一天。如果距您最后还款期很近的话，建议选择柜台、网银或手机银行进行实时到账还款。但如已签约自助还款协议了，则到账时效不受影响，仍享受实时恢复额度、次日到账的服务。

　　农行北京分行刘女士提醒市民，如果有客户说钱转过来了，一定要确认钱到账了才行，不能凭客户的转账单或者ATM汇款证明。做生意的商人更要等资金实际入账后才能发货，要不付款人随时可以撤销转账。而还信用卡和贷款的市民一定要选择实时汇款，否则资金当天可不一定会到账，会影响本人信用记录。

　　变化

　　短信认证转账最高限额降至5万元

　　此前很多案例显示，一些犯罪分子利用木马病毒、截获手机动态验证码等手段，轻易地将被害人几十万甚至上百万资金轻松盗走。正是因为部分银行的手机银行只需要一条短信发送的验证码就可以进行大额转账，给了犯罪分子可乘之机。

　　从昨天开始，这样的漏洞将被堵上。根据央行新规，自2016年12月1日起，除向本人同行账户转账外，银行为个人办理非柜面转账业务，单日累计金额超过5万元的，应当采用U盾等数字证书或者电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。单位、个人银行账户非柜面转账单日累计金额分别超过100万元、30万元的，银行应当进行大额交易提醒，单位、个人确认后方可转账。

　　交行有关人士称，12月1日之前，用户转账限额仅有“日累计限额”，12月1日之后，增加“单笔转账限额”、“日累计笔数”以及“年累计限额”。本人（指交行系统内开户证件、证件号码、姓名三要素相同）账户之间的转账不受相关限额的限制。转账时，短信认证工具的非本人账户之间转账最高限额由原20万元下降为5万元。当然，如果要进行更高额度的转账，可以使用更高等级的数字证书等工具。

　　央行新规还规定，银行在为存款人开通非柜面转账业务时，应当与存款人签订协议，约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等，超出限额和笔数的，应当到银行柜面办理。

　　释疑

　　ATM转账资金到账前处于冻结状态

　　12月1日之后，通过ATM转账会延迟24小时到账，如果急着转账的客户只能选择柜台、网上银行、手机银行等渠道办理。

　　“在自助设备上操作转账以后，在对方到账之前，我的钱去哪里了？”针对这一疑问，交行有关人士解释称，这部分仍然保留在自己的账户，但处于冻结状态，暂时无法使用。举例来说，假如客户的交行借记卡内有5万元，通过自助设备给他人转账1万元，那么在交行发起汇款之前，客户账户总余额仍是5万元，而可用余额为4万元，等待交易的那1万元还在客户的账户，只不过暂时不能用，但也不会被其他人拿走。

　　提醒

　　个人多余闲置账户最好主动清理

　　最近，不少农行客户都收到了这样一则短信：“尊敬的客户，您在我行开立了多个银行账户。根据中国人民银行控制账户数量的要求，请您尽快到我行任一网点核实开户合理性，以免影响您账户的正常使用。”

　　农行有关人士称，农行正在开展存量个人银行账户的清理。此前，农行发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪的公告》明确：为提高账户使用效率，建议对名下账户进行清理归并。若客户在农行已开立5个及以上Ⅰ类账户（借记卡或存折），请持本人有效身份证件尽快到农行任一网点进行账户信息确认，农行将提供账户归并和无效账户注销服务，以免影响其他账户的正常使用。如果有客户认为这些账户很重要，想保留，必须向网点说明这些账户的真实用途，只要合理，还是可以保留的。

　　值得提醒的是，有长期不用的账户，还望及时撤销或归并账户，或者采取降低账户类别等措施进行处理，以免账户遗失后被不法分子利用，少一个账户也就少一份风险。

　　相关新闻

　　微信好友转账每日最高20万元

　　除了银行账户，大家日常使用最频繁的第三方机构的网络支付账户也从昨天开始发生了一些变化。

　　昨天，北青报记者在微信钱包里发现了一篇“关于央行261号文件的说明”。文中称，根据央行的监管要求，从12月1日起，同一用户只允许开通一个III类账户，若有多个III类账户，只能使用其中一个作为主账户并享受III类账户的权限。

　　根据央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，如果绑定了一两张银行的账户是I类账户，转账、提现和消费的额度终身累计只有1000元；如果上传了身份证，又绑定了两张银行卡，可认定为II类账户，每年的额度上限为10万元；如果绑定的银行卡多达4张，可以认定为是最高等级的III类账户，每年额度上限为20万元。

　　此外，用户转账、红包等场景，将受到单日笔数、金额限制，并依据交易及账户风险等级受到风控额度限制；转账也支持实时到账、2小时到账和24小时到账三种模式。

　　其中红包每笔支付的上限是2万元，每日最多支付200笔；好友转账每日最高20万元，每日最多100笔；面对面支付上限每日1.5万元，每日最多100笔；群收款每日最多20万元，每日最多100笔。

　　支付宝官微昨天也发布一篇《关于打击电信诈骗 保障用户资金安全的公告》。公告称，从12月1日起，同一用户只允许开通一个III类账户。新注册账户，6个月内没有发生交易的，账户可能被停用，需要重新认证后才能再次使用。只用支付宝转账，单日转账笔数上限位100笔，单笔转账金额规定保持不变。同时，因为央行规定，任何单位和个人不得在网上买卖POS机。支付宝不再为销售POS机、刷卡器终端的商户提供收款服务。

　　文/本报记者 程婕

　　编者注:原文标题为《工行首次成功拦截ATM电信诈骗》