11月22日晚间，农业银行发布了关于成立AMC(资产管理公司)的最新进展，这意味着新一轮“债转股”已经启动。

　　这种新闻爆出来，估计很多普通老百姓特别是不懂金融的，会以为跟自己没什么鸟关系，事实上这背后的关系太大了，分分钟影响你的财产问题。

　　为什么要“债转股”，“债转股”又是什么?我们来看看这个稍显枯燥的词汇的定义就知道了。

　　所谓债转股，是指国家组建金融资产管理公司，收购银行的不良资产，把原来银行与企业间的债权、债务关系，转变为金融资产管理公司与企业间的股权、产权关系。

　　知道了这个“债转股”的定义，现在你就清楚这葫芦卖的是什么药了。说白了就是国家要给银行剥离坏账，帮银行规避随时可能因为庞大的不良债务问题导致的破产，酿成金融危机。

　　现在，首批债转股实施机构已经是呼之欲出了，工、农、中、建、交5家国有大银行的“AMC”(资产管理公司)将很快落地。

　　国有5大行的AMC到底能否完成帮银行处置不良资产的使命，在这里我暂不讨论。我想说的是，中国银行业其实现在也是风萧萧兮易水寒，巨大的旁氏债务随时会导致金融危机的发生。

　　这些债务哪里来的呢?就是这么些年以来，地方政府大量举债和那些产能过剩的国企不断借钱搞出来的。我们经常听到普通投资人理财踩雷的事情，现在银行也踩雷了。比如东北特钢多次债务违约的事情，就搞得银行现在很被动。

　　所以，我们看到了国家现在在实体经济急剧滑坡的背景下，忙着为地方政府设立风险隔离墙的同时，也在赶紧为银行设立风险隔离墙。银行的风险隔离墙不但有债转股那些，还有存款保险制度!!!

　　你以为你的钱存在银行是安全的?事实上不是。存款保险制度的推出意味着银行是可以破产的，现在国有5大行的利润增幅已经跌到几乎为零了。

　　所谓存款保险制度，是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金，当自身发生危机时(如兑付风险、破产等)，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。

　　事实上，这个存款保险制度早在2014年10月29日就由国务院第67次常务会议通过，并宣布从2015年5月1日起施行。虽然施行至今还没有银行破产，但这不等于不会发生，要不国家出台政策来干嘛?

　　而且在今年6月份，央行副行长张涛语出惊人，讲了这样的话:什么是稳定的金融秩序?不是保护金融行业的每一个机构都不失败，都不出任何风险;而是对出现经营风险、或者经营失败的金融机构，要允许它们破产，实现市场的优胜劣汰。

　　按我对国内新闻的理解，这话就是在为这一两年内很可能发生的银行破产做伏笔。到时银行出事了，好吧，那就交给“市场”去处理吧。嗯，一开始不市场化，垄断控制金融系统，现在可能出事了就市场化，呵呵。

　　其实无论是汇率、利率、还是现在银行的债务问题，到时出事了，国家都不会兜底的，都会以市场化的名义把包袱甩给市场的，市场是谁?就是屁民接盘。

　　屁民到底会怎么接盘，在这里我们不谈利率到时怎么样，人民币又会如何贬值，贬到你菊花疼，我们就谈存款保险制度，屁民到底会怎么接盘。

　　在存款保险制制度之下，看起来是一旦银行发生破产倒闭的事件时，储户存放在银行的资金会有保障。但记住，这只是让储户不至于颗粒无收而已。我接着分析，你就会知道里面到底有多坑!

　　现在大家知道了存款保险制度是什么了，就是国家不再为储户在商业银行的存款兜底，一旦银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿。但是，这个赔偿是有各种限制的!!!

　　1赔偿额度有限制!

　　从现在定下来的政策看，按照存款保险制度，储户在单个银行的存款，最大赔付额度是50万元。

　　原文是这样写的:同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

　　也就是说，如果你在单个银行存了51万、100万，还是1000万，对不起，你都只能赔50万最多;当然了，如果你存的是30万，那你就只能赔30万，人家不会赔你50万，别想多了。

　　至于原文里面提到的“超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿”怎么理解，实在是无法明说，鬼知道到底清算财产之后，你能受尝拿到一个电脑的价值还是一个鼠标的价值。

　　好了，看到这里不要说我不提醒大家，注意分散你的资金在不同的银行，最高额度不要超过50万，如果你有100万，那就存在两家银行里。

　　另外，记住哦，虽然存款保险制度里面规定的是在国内的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，但我觉得保险起见最好还是选择大的国有银行，那些地方性的中小银行还是少碰!

　　2银行理财产品不保障!

　　很多人在银行买了理财产品，但这个理财产品跟存款保险制度说的存款是两码事，存款归存款，指的是银行定期存款和活期存款，包括人民币存款和外币存款，而理财产品归理财产品。

　　银行破产的话，理赔机构只赔付存款，不赔付你买理财产品的那些钱!!!

　　也就是说，如果银行理财产品出现本金亏、收益不达标、理财变保险等情况了，这些情况按照规定都不属于银行经营问题，按照存款条例，对理财产品是不提供保障的，无论买了之后亏不亏!

　　所以，更别说是银行代销的那些债券、基金、保险、信托等理财产品，如果此类产品出现兑付危机或是资金亏损，存款保险条例也是保不了的，你一分钱也赔不了!

　　事实上，这种事情现在也多的是，理财产品出现兑付危机，我们很少看到银行负责吧?不都是把责任一屁股踢开吗?最后就是你爱找谁找谁去，反正跟我无关。

　　3只赔自然人存款!

　　存款保险制度在其他全球其他国家已经有了，但在我们国家，仅仅是去年才开始施行。现在全球通行的一个做法是，存款保险制度，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。

　　额，这个事情其他国家那样搞的，至于我们国家到底怎么样，这个我现在也说不准，有兴趣的可以去跟银行确认一下。

　　说了这么多，我只是想提醒大家，当下的形势，银行也不见得安全，国家已经在去年正式宣布银行可以破产了。

　　事实上，早在1998 年6 月 21 日，当时刚刚成立两年十个月的海南发展银行就被央行宣布破产了，这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家商业银行。

　　当时这家银行破产时，存款保险制度并未出台，很多储户的钱一直拖了15年也没有完全兑现。直到2002年3月，海发行刊发了发放债权确认书的公告，说所有已登记的债权人将在这一年7月之前领取确认书，但之后再无下文。