“先存钱后消费”的商业预付式消费引发热议 专家建议加强监管

　　图/新华社

近日，易到资金是否被挪用陷入了罗生门，不少消费者对易到账户里的充值还能否继续使用或者退回甚是担忧。而实际上，如今，像这样“先存钱，后消费”的商业预付式消费，正“占领”着大批市民的钱包，而遭遇预付式消费的纠纷也一直不断。法律专家表示，与金融企业受到监管部门严格看管不同，商业类公司预付式消费模式确实存在监控不到位。

　　有专家建议国家有关部门出台规定，禁止商业类公司在未获得政府允许的情况下吸取公众预付款进行商业活动的行为，以减少经济秩序的破坏。

　　案例1

　　贪便宜“充值返现”

　　被高峰溢价“反蚀”

　　许多乘客反映被网约车账户里的充值“绑架”了。“春节前易到搞活动充值返现，我充了两万块，加上返现一共三万二，本以为能用好几年，可现在我恨不得删了这个App……”陈先生给记者展示当时的充值优惠和他的用车记录：从今年2月以来只用了4次。“每天从早到晚，无论什么时候用车，都显示目前是高峰、需要加价，加价幅度从0.5倍到1.8倍不等，这点优惠被吞回去不说，大多数时候即使我愿意加价、愿意等车，也根本没司机接单。”

　　“如果网约车企业挪用资金，充值退不回来怎么办?”陈先生表示担忧。

　　怒删网约车App的“僵尸户”还真不少。记者走访中，不少约车族都放弃了当初的高额充值，即使干吃哑巴亏也不愿越陷越深。

　　甚至有用户自称摸清了其中的门道：“在我账户里还有充值金的三分之一左右时，这家平台就开始疯狂发短信，催我参加新的优惠活动。所以我劝周围的朋友，千万不要抱‘余额用完了再删’的想法，因为当你余额不多时，后台就会把你自动视为用车活跃用户，会频繁地推送新的促销信息。而只要你手机绑定了网约车平台，你的家庭住址、出行偏好等等都在平台掌握之中了，真是防不胜防。”

　　案例2

　　一口气投入过千元

　　够买好几辆自行车

　　无独有偶，在经历了前期融资以及大规模投放后，各共享单车品牌纷纷打出充值返现、免费日等活动。甚至到晚上11点了，还有用户收到短信，被告知明天可以免费骑共享单车。

　　面对种种补贴，不少市民心动了。

　　市民王小姐为自己和家人方便“随手就骑”，她一口气下载了摩拜、ofo、小鸣、小蓝4个共享单车App。“下载App交完押金和骑行费，我吓了一跳!”王小姐说，摩拜单车押金299元、ofo99元、小鸣单车199元、小蓝单车99元……每个App充值骑行费100元，她的共享单车账单一下子超过千元。

　　白领刘先生告诉广州日报记者，他近日在摩拜App上充值了400元，加上返送，账户上有800多元，按照一小时0.5元收费，可以骑行1600小时，如果每天骑一小时，可以骑四年多。

　　“一算吓一跳，四年后还不知道这个平台在不在呢!”刘先生说。

　　案例3

　　市民吐槽一年遭遇

　　两次预付款打水漂

　　而实际上，这种先充值再消费的模式在线下商家早已泛滥，包括餐饮店、水果店、健身房、美容店、美发店、洗车店等各行各业，都广泛使用这一模式。但同时，中消协提供的数据显示，从近几年全国消协组织受理涉及“预付式消费”投诉情况来看，预付式消费投诉呈上升趋势，而解决率相对较低，成为当前消费维权的热点和难点。

　　市民李小姐就向记者抱怨道，曾在一年内遭遇了两家店铺卷款跑路，几千元的充值款全都打水漂。

　　据介绍，李小姐遭遇的其中一家是大型水果连锁店，由于充值越多返现越多，而且想着是连锁店，老板实力雄厚，就充了2000元，加上返现1500元，共3500元。结果光顾了不到五次，只花了1000多元，水果店老板就跑路了，卡里的2000多元打了水漂。

　　李小姐遭遇的另一家是小区附近的健身房。“不是大型连锁店，但就是图近，我就充了3000多元，结果去了两次健身房，第三次去到就发现店面一片狼藉，健身器材也都搬空了，更不见原来的员工。问了商场物业，物业竟称租金都追不回了。”李小姐介绍说。

　　不过，由于金额也不是很大，李小姐都没有报警，只能自认倒霉。李小姐表示，很反感这种模式，商家往往通过抬高原价，并通过高额返现或者低折优惠引诱消费者预付款，让消费者明明知道有风险还是心存侥幸地进行预付。

　　关注焦点

　　Q为何热衷充值?

　　A沉淀资金可用来钱生钱

　　网约车、共享单车平台为什么热衷于押金及充值模式?中国电子商务研究中心主任曹磊认为，站在互联网的角度，未来共享单车一方面可以从用户充值的押金、租金等方面获取盈利;另一方面，还可以依靠其延伸服务获取利润，包括沉淀资金的投资等。除了这两方面，所获得的用户数据更是无价的。

　　而线下的企业同样如此。广东省消委会公益诉讼团副团长、广东省法学会律师学研究会会长朱永平指出，先预付后消费的模式堪称“空手套白狼”，小公司由于沉淀资金有限，只能作为公司日常开支;而如果沉淀资金够大，很多企业都会进行较高收益的投资理财，以此赚取更多的钱。

　　4月17日中午，易到创始人周航公开声明，乐视挪用13亿资金而造成易到资金链紧张，并要求乐视解决好易到的问题。17日晚，乐视联合易到通过微博发表官方声明，称乐视从未挪用用户充值在内的易到任何资金，而且已投入40亿资金及生态资源，支持易到发展。

　　虽然乐视是否挪用用户充值在内的易到资金尚无定论，共享单车平台至今也无一公布用押金、租金赚钱的计划，但外界分析不少都将充值金作为它们的收入来源。因为押金理财，在很多行业都是个绕不开的话题。按物权法规定，充值押金所产生的利息收入或其他孳息收入(比如购买理财产品或炒股等)都归属于单车平台。

　　Q预付款如何使用?

　　A对充值的金融监管仍是盲区

　　但是，朱永平指出，对于商家来说，这笔预付款如何使用，并未受到任何政府监管。同时，消费者对预付款如何使用也没有知情权和监督权。

　　“目前国内对充值的金融监管仍是盲区。”盈灿咨询高级研究员张叶霞向广州日报记者坦言，按用户数来计算，平台充值金额汇成数以亿计的资金池，应该引起监管层关注。

　　此前卡拉单车投资人能够随意划走用户押金暴露了共享单车押金使用缺乏监管，暗藏风险。

　　记者了解到，央行、银监部门以及地方金融局，均不管商业类企业收取的预付费。央行就表示，第三方多用途预付卡是央行监管范围，商户发行的单一用途预付卡不在监管范围之内。

　　商务部门相关人士则表示，企业有自主发卡权，商务部门只对零售业、住宿和餐饮业、居民服务业的发卡企业进行备案管理，具体包括预付卡备案、资金存管、实名登记、非现金购买、限额发行等以备案管理为主要内容的管理事项。同时，品牌发卡企业、集团发卡企业和规模发卡企业分别按不少于预收资金余额的40%、30%和20%的比例进行银行资金存管或保证保险，每季度需要上报业务经营情况，其他发卡企业不需要缴纳存管资金或保证保险，以企业自律为主。

　　该人士表示，预付式消费确实存在监管不到位，如该备案却不备案的企业，以及教育、旅游、健身类企业和个体工商户并不纳入备案企业，也就是没人管。部分企业不需要缴纳存管资金或保证保险，同样也留下了隐患。“实际上，即便缴纳了存管资金或保证保险，也不等于购买无风险。”该人士说。

　　专家建议

　　要提高风险意识

　　勿充值太多资金

　　“目前，这一块确实出现监管空白。”朱永平指出，但是，与非法吸储不同，商户收取预付款是一种合法的民事行为，除非是卷款跑路。而非法吸储是指不具有吸收存款资格的个人或单位向不特定的社会公众筹集资金，用于进行货币、资本的经营(如发放贷款)，并向公众承诺在一定期限内还本付息的一种扰乱金融秩序的犯罪行为。

　　中国电子商务研究中心特约研究员、北京志霖律师事务所赵占领律师则对可能引发的风险颇为担忧：“互联网时代，很多平台拥有大量用户、涉及多个城市，一旦发生平台将大量资金挪作他用、投资失败或无法及时抽回资金等情况，将面临退还兑现危机，容易产生群体性维权事件发生。”

　　针对目前预付款模式泛滥的情况，朱永平主张，虽然不违法，但是预付式消费也是没必要的，国家有关部门应出台相关规定，禁止商业类公司在未获得允许的情况下，吸取公众预付款进行商业活动。一旦违法，则进行处罚，以此减少对经济秩序的破坏。

　　另有大型连锁零售企业相关人士告诉记者，目前对于发卡商家资质、规模、实力没有限制，商家随意发卡，管理部门难以监管;另外，对于预付卡乱象的处罚力度太小，商家违法成本太低，才导致卷款跑路事件频繁发生。该人士建议，有关部门也可加强合作，借鉴第三方支付机构的备付金管理，对商户的预付式消费进行管理。

　　中消协方面在3·15前夕也针对预付式消费建议，有关部门要加快修订和完善相关预付卡及预付式消费的法律规定，建议商务、工商和市场监管等部门加强相关备案工作的衔接与配合，积极推行合同示范文本，引入第三方支付方式或行业保证金制度等资金监管方式。

　　而在规定尚未完善之前，朱永平提醒消费者要提高风险意识，尽量不要充值太多资金，而且选择有实力的商家进行预付款。

　　他山之石

　　浙江:下月起预付卡最高不超5000元

　　浙江省在今年5月1日起施行预付式消费新规，包括规定预付卡金额最高不得超过5000元等。

　　为防止商家以发放预付卡为名非法集资甚至携款潜逃，实施办法规定，经营者自营业执照核准登记之日起六个月后，方可发放单用途商业预付凭证。企业法人提供的单张记名预付凭证金额不得超过5000元，单张不记名预付凭证金额不得超过1000元;其他经营者对同一消费者提供的记名预付凭证金额不得超过2000元，单张不记名预付凭证金额不得超过500元。不过，消费者预付款存入第三方支付平台并且凭指令支付的除外。实施办法还规定，预付卡超过卡面期限，经营者不能以延长为由收取额外费用;终止经营活动的，经营者要提前30天退还消费者卡内余额。

　　央行“出手”规范第三方支付机构

　　第三方支付

　　客户备付金集中存管

　　为纠正和防止第三方支付机构挪用、占用客户备付金，引导还原支付机构的业务本源，央行在今年年初推出了客户备付金集中存管制度，要求支付机构将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户。按照规定，最终支付机构应将全部客户备付金交存至集中存管账户，但目前设置了缓冲期，也就是首次交存的平均比例为20%左右。客户备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。客户备付金的所有权属于支付机构客户，但以支付机构名义存放在银行，并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。

　　现场走访

　　易到平台司机：现在只想提现

　　广州日报讯(全媒体记者刘冉冉、张露)易到创始人周航与乐视之间几番“互撕”引发网媒热议，同时引起了打车族、平台司机的忧虑：账户里的钱，还能不能拿回来?对于这场事关网约车平台的“口水战”，有围观网友表示：“作为乘客我只想打到车或者退钱;作为司机，我只想提现。”

　　昨天上午，记者来到位于白云区东承大厦的易到用车广州分公司时，有几位司机正在填写“线下提现证明”。

　　司机黄师傅告诉记者：“前几个月易到给司机开的账户，经常出现‘系统异常’无法提现的问题，司机反映了很多次，现在平台通知我们，如果想尽快拿到现金，就得填写这个单子，同意易到以线下支付形式打钱到司机填写的某银行账户上，而且同意易到通过后台系统对司机账户进行相应修改，并授权易到全权处理关于这笔结款与易到平台其他关联公司、合作公司之间的结算且不进行任何干涉……”

　　黄师傅说，自己在易到账户里的钱还有2000多元没到账，看到昨天微信群里的转发消息，心里有点着急。

　　另一位做了2年多的祁师傅说：“以前是做了10天后就随便可以提现的，现在10天、20天都不一定能提到……现在我卡里8000多元还没给。”

　　司机萌生退意直接影响了打车族。一位在易到充值了2000多元的市民王小姐告诉记者：“春节以后用易到打车越来越难，我想直接退款算了，结果好不容易联系到了在线客服，对方告诉我充值退款仅限于充值后三天内……现在打不到车又退不了钱，真的很担心这个平台哪天撤了，这些钱岂不是白充了?”